Як купити земельну ділянку в іпотеку?

Іпотека на землю - досить новий продукт на фінансовому ринку. І якщо ви задумалися про покупку ділянки в кредит під заставу, краще йти в банк уже підготовленим. Читайте далі, щоб дізнатися про особливості іпотеки на землю.

Коли бажання купити земельну ділянку йде в розріз з фінансовими можливостями, на допомогу прийде іпотечне кредитування. Далеко не всі банки готові надати цю послугу. Але, як мінімум, такі великі установи, як Ощадбанк, Россельхозбанк і ВТБ 24 готові запропонувати договір іпотеки земельної ділянки. І раз попит на ці пропозиції є, настав час розібратися в найважливіших моментах.

Чи не кожну земельну ділянку можна купити в іпотеку

Іпотека видається під заставу земельної ділянки, який ви купуєте. Але оборотоздатність землі невисока. Тому банківська установа має бути впевнена, що в разі вашої неплатоспроможності зможе продати землю і повернути свої гроші. Тому для відкриття кредитної лінії необхідний солідний пакет документів, та й не під кожну ділянку взагалі можна отримати іпотеку.

Найлегше оформити позику на ділянку, яка знаходиться в межі коттеджного селища. При цьому існує ряд критеріїв, які враховує банк, приймаючи рішення дати іпотеку на покупку земельної ділянки.

• Віддаленість ділянки від міста. Кожен банк, що дає іпотеку на земельну ділянку, вказує максимально допустиму віддаленість ділянки від межі міста. Це відстань може варіюватися від 30 до 100 км.
• Розвиненість транспортного сполучення. Враховується, чи легко дістатися до об`єкта, чи ходить туди громадський транспорт, заасфальтовані чи дороги.
• родючість грунту. Важливим фактором є і те, чи придатна купується земля для вирощування на ній сільськогосподарських культур.
• наявність водопостачання. Необов`язково це має бути водопровід. Головне, щоб недалеко було джерело води - колодязь, колонка.
• Екологічна ситуація. Мало хто захоче купувати дачу поруч з промисловим комплексом або недалеко від великої звалища. Тому при оцінці земельної ділянки для іпотеки важлива екологічна обстановка. Додатково враховується план забудови території в майбутньому. Адже якщо через кілька років поблизу буде побудований завод або птахоферма, це різко знизить ціну на ділянку, але одночасно і ускладнить її подальшу реалізацію.
• Юридична "чистота". Продаж земельних ділянок по іпотеці повинна здійснюватися в повній відповідності з законами РФ і мати чіткі межі по кадастровому паспорту. Також важливо, щоб на момент оформлення угоди земля не перебувала в заставі або під арештом.

Якщо ділянку визнаний банком неліквідним, і ви отримали відмову по заявці на іпотеку, вийти з положення можна за допомогою нецільового кредиту. Але при цьому необхідно закласти наявну у вашій власності нерухомість.

Купівля-продаж земельної ділянки з іпотекою є неможливою за таких умов:

• ділянка є державною або муніципальною власністю, що не передбачає житлової забудови-
• площа ділянки становить менше 6 соток або більше 50 соток-
• надів входить в водо- або природоохоронну зону, тобто не є придатним для проживання і ведення сільськогосподарської діяльності.

При іпотечному кредитуванні позичальник має право зводити на території закладеної землі споруди, якщо на це не було заборони в договорі. Банк, будучи заставодержателем, також може вести будівництво на території наділу, не отримуючи на це згоду позичальника.

Мета іпотечного кредитування

Договір купівлі-продажу земельної ділянки в іпотеку може бути споживчим і цільовим. Банку важливо знати, з якою саме метою ви оформляєте позику, щоб визначити ризики угоди.

Найбільше шансів отримати іпотеку на земельну ділянку, якщо планується використовувати землю під індивідуальну житлову забудову. У цьому випадку кредит буде мати мінімальний відсоток ризику, тому що таку ділянку згодом найпростіше пустити в реалізацію. Також відносно нескладно отримати позику під власне господарство або дачу.

Іпотеку на землю без будівель отримати досить складно. Банку важливо отримати письмово зафіксоване намір почати на території наділу будівництво.

А от кошти на придбання землі під сільське господарство може отримати тільки ІП або фізособа. Це пов`язано з використанням ділянки в комерційних цілях і природним зниженням цінності майна в результаті його зношування.

Вимоги банку до позичальника

Іпотека на покупку землі має ряд особливостей, виходячи з яких випливають високі вимоги до кандидатів. В першу чергу, це обумовлено високою (до 20) процентною ставкою і досить серйозним початковим внеском, розмір якого коливається від 20 до 50. Щоб бути платоспроможним, кандидат повинен мати стабільний високий заробіток.

Якщо ви хочете оформити договір іпотеки під земельну ділянку без першого внеску, ви зможете це зробити тільки за умови, що забезпечите угоду додатковою заставою нерухомості, власником якої ви є.

В іншому ж вимоги банків до кандидатів цілком стандартні:

• громадянство РФ-
• вік від 21 до 65 років-
• офіційне місце роботи з щомісячним підтвердженим доходом-
• прописка в регіоні, де у банківської установи є представництво-
• хороша кредитна історія без заборгованостей перед іншими банками.

Максимальний платіж по іпотеці не може бути більше 60 чистого доходу кредитоотримувача. Іншими словами, з нього будуть відняті середній розмір квартплати, витрати на погашення діючих кредитів, прожитковий мінімум на позичальника і на кожного утриманця, а також інші виплати на користь держави і третіх осіб.

Перелік документів

Які потрібні документи, щоб отримати іпотеку під земельну ділянку в банку

• Кадастровий паспорт з планом ділянки (вказуються межі і розміри наділу).
• Свідоцтво держреєстрації права власності продавця на наділ.
• Згода дружини / чоловіка продавця наділу (якщо є) на продаж. Якщо правами на ділянку наділені неповнолітні особи, додатково потрібен дозвіл представників органів опіки. Всі ці папери завіряються у нотаріуса.
• Виписка за формою ЕГРП.
• Підтвердження з БТІ, що на ділянці відсутні інші споруди.
• Звіт фахівця з оцінки.

Договір купівлі-продажу засвідчується в нотаріальній конторі. Реєстрація права на придбаний надів здійснюється протягом 15 днів з дня укладення угоди. Всі фінансові моменти прописуються в договорі. Додатково в головному документі по угоді зазначаються технічні дані по ділянці в повній відповідності з кадастровим паспортом. Важливо прописати інформацію про можливості зводити на території наділу споруд.

Беремо іпотеку на землю: послідовність дій

Щоб купити землю в іпотеку, важливо послідовно пройти всі етапи оформлення угоди. Дотримуйтесь наших інструкцій, щоб отримати позику без проблем.

1. Оцініть свої шанси на придбання землі в іпотеку. Підбийте бюджет, щоб зрозуміти, якою сумою ви володієте для початкового внеску. Проаналізуйте дохід і розрахуйте, яку суму будете в змозі регулярно виплачувати, і скільки грошей потрібно зайняти в банку.
2. Вивчіть всі програми іпотечного кредитування. Самостійно буває складно розібратися у всіх нюансах, тому знайдіть час на візити в банки і спілкування з фахівцями.
3. Подайте заявку на отримання іпотечного кредиту. Банк приймає рішення на підставі пакету документів (на цьому етапі, як правило, досить копій). Рекомендуємо вам подати заявку відразу в кілька фінансових установ. Якщо ви отримаєте відмову у вибраному банку, у вас буде запасний варіант. І це заощадить вам час.
4. Починайте пошуки земельної ділянки. Поки розглядається заявка, займайтеся пошуком землі. Не затягуйте з цим, тому що після схвалення заявки у вас буде всього кілька місяців (зазвичай 2-4 місяці), щоб підібрати об`єкт.
5. Проведіть оцінку ділянки. Звіт фахівця з оцінки - обов`язковий документ, на підставі якого укладається договір про іпотеку.
6. Зробіть остаточний вибір банку. Отримавши відповіді з декількох банків, ще раз ретельно вивчіть іпотечні програми. Уточніть інформацію про терміни іпотечного кредитування, відсоткова ставка, першого внеску та інших умов.
7. Передайте в банк повний пакет документів, включаючи акт про оцінку. Якщо банк дає згоду на придбання обраної ділянки землі, ви зможете здійснити операцію.
8. Укладіть договір купівлі-продажу, а також договір на іпотеку. Обидва договори підписують одночасно. Зазвичай це відбувається в банку. Продавець отримує завдаток.
9. оформіть страховку. Земельна ділянка, як будь-який об`єкт нерухомості, підлягає обов`язковому страхуванню.
10. Зареєструйте право власності. З цією метою зверніться до Управління Росреестра. При собі майте документи на ділянку, договір купівлі-продажу, квитанцію про оплату держмита. Результатом цього етапу стане отримання виписки з ЕГРН про перехід права власності.
11. Передайте продавцеві решту суми. Після цього вам необхідно лише щомісяця вносити гроші для погашення кредиту.

Умови іпотеки земельної ділянки можуть відрізнятися в залежності від банківської установи, куди ви плануєте звернутися за позикою. При цьому до цих пір не всі питання іпотечного кредитування до кінця опрацьовані. Але даний фінансовий продукт користується попитом. А, отже, можна розраховувати, що вже скоро ще більше банків будуть пропонувати іпотеку на вигідних умовах.